Sa sto odsto depozita kredit „nevidljiv"

Iako im svrha na prvi pogled nije jasna, kredite sa 100 odsto depozita u ponudi imaju gotovo sve banke

Među brojnim ponudama različitih vrsta kredita u Srbiji, klijentima se nudi i kredit sa sto odsto depozita. U čemu je prednost ovakve vrste zaduživanja kod banaka na prvi pogled nije jasno, jer nema nikakve ekonomske logike zarobiti svoja sredstva da bi se podigao kredit u istom iznosu. Međutim, ovakve pozajmice sto odsto obezbeđene depozitom mogu predstavljati neki vid prisilne štednje za one koji nikako ne mogu da se nateraju da sačuvaju ušteđevinu.

Finansijski nedisciplinovani ljudi koji maju nešto „u slamarici" i ne bi da troše „crni fond", a treba im novac da kupe nešto, mogu da polože depozit u banku i onda podignu kredit. Ako bi odmah potrošili svoj novac, teško bi u kratkom roku mogli da ponovo uštede. Prema rečima našeg sagovornika iz jedne strane banke, ovaj kredit čak ni ne košta mnogo klijenta, jer se na njegov depozit plaća kamata, dok banka naplaćuje kamatu na ostatak duga koji se stalno smanjuje. Tako je klijent na kraju otprilike na nuli.

Čudna logika

Međutim, njegova sredstva ostaju zarobljena ceo taj period i tu, priznaje naš sagovornik, nema neke ekonomske logike. Depozitnim kreditima može se stvoriti i kreditna istorija, kako bi se steklo poverenje banke za kredite u budućnosti, ako neko ne poseduje nekretninu za hipoteku. Budući da banka dobija sto odsto depozit, ona će lako dati kredit, jer rizika skoro da nema, a ako klijent bude uredno vraćao kredit, kasnije će mu lakše odobriti novi.

Međutim, postoji sumnja da ovakvi zajmovi mogu poslužiti i za pranje para. Ako neko ima „prljav" novac, polaže ga u banku kao depozit, a na osnovu njega uzima kredit. Tako potroši novac od kredita, banci nikada ne vrati kredit i ona uzme sebi depozit. Ipak, prema rečima našeg sagovornika, u praksi se ovako novac ne pere, jer svaki veći iznos depozita svaka komercijalna banka prijavljuje Narodnoj banci Srbije. Ako bi se kojim slučajem pokazalo da novac ima kriminalno poreklo, država može da ga zamrzne, a banka gubi svoj depozit i obezbeđenje. Takođe, propisi za borbu protiv sprečavanja pranja novca u Srbiji su veoma oštri i teško da bi tako nešto prošlo. Na kraju ni banke ne bi dale velike kreditne iznose od 30.000 ili 50.000 evra na depozit, a da dobro ne provere njegovo poreklo. Uz sve to, retko koja banka bi stavljala svoj ugled na kocku zbog tako malih iznosa.

Ispostavlja se da je jedina prava prednost ovog u odnosu na ostale kredite to što iznos ovakvog kredita ne ulazi u kreditno opterećenje čija se istorija vodi kod Kreditnog biroa. Izgleda da je to, uz dobru kamatu, dovoljan razlog, jer klijenata za ovakve kredite ima.

- Efektivna kamatna stopa kod ove vrste kredita kreće se od 10,76 odsto, što je i razlog zbog čega građani uzimaju ovu vrstu kredita, naročito ako se uzme u obzir da je najniža efektivna kamatna stopa na gotovinske kredite sa manjim depozitom 13,84 odsto - objasnio je za Biznis Miroslav Rebić, član Izvršnog odbora Sosijete ženeral banke.

U Komercijalnoj banci kamatna stopa na kredit sa sto odsto depozita je za četiri do šest procentnih poena veća od visine pasivne kamate na devizni odnosno dinarski depozit, s tim što kamatna sredstva depozita ne mogu biti veća od važeće najviše kamatne stope na oročene devizne ili dinarske štedne uloge građana. Ova banka je tokom prethodne dve godine odobrila između 150 i 200 kredita sa sto odsto depozita, uglavnom gotovinskih i određen broj stambenih kredita.

Novac ostaje u džepu

- Osnovni razlog zbog koga se klijenti odlučuju za ovaj model kredita jeste taj što će klijent kupiti nešto, a zadržaće svoja sredstva koja se po završetku otplate mogu koristiti za buduće investicije - rekla je Ljiljana Milošević, zamenik direktora Sektora poslova sa klijentima-stanovništvom Komercijalne banke.

U Rajfajzen banci kredit sa sto odsto depozita odobrava se na period od 24 meseca, kamatna stopa je 5,5 odsto, a provizija za obradu zahteva je jedan odsto. U ovoj banci se kamatna stopa na depozit ne obračunava.

U Sosijete ženeral banci efektivna kamatna stopa na štednju po viđenju zavisi od valute u kojoj se štedi. Na osnovu obračuna 14. 3. 2007. godine, efektivna kamatna stopa na štednju po viđenju u evrima na godišnjem nivou iznosi jedan odsto, koliko iznosi i u dolarima, dok je kamata na štednju u švajcarskim francima i britanskoj funti 0,50 odsto. Kamata na štednju dinarima je tri odsto, a za ostale valute iznosi 0,10 odsto.

Do sada je u Erste banci odobreno oko 60 gotovinskih kredita na bazi sto odsto depozita, a kamatna stopa za ovu vrstu kredita iznosi pet odsto na godišnjem nivou.